ฉลาดใช้สินเชื่อเงินสด

   สินเชื่อมีความหมายที่รวมถึงสินเชื่อในทุกรูปแบบ เช่น การให้เช่าซื้อ การให้ผ่อนชำระ การซื้อขายเช็ค การให้ถอนเงินเกินบัญชี และการให้บริการบัตรเครดิต

แต่สินเชื่อเงินสดหรือบรรดาเงินกู้นอกระบบ คืออะไรทำไมถึงผุดขึ้นไวเป็นดอกเห็ด สินเชื่อเงินสดและแหล่งเงินกู้นอกระบบเป็นการกู้เงินจากแหล่งเงินที่ไม่ใช้สถาบันการเงินที่ถูกต้องตามกฏหมาย ยกตัวอย่างเช่น การกู้เงินจากญาติสนิทมิตรสหาย จากนายทุนปล่อยกู้ อันที่จริงเงินกู้นอกระบบมีทั้งที่ถูกกฎหมาย และผิดกฏหมาย แหล่งเงินกู้นอกระบบที่ถูกกฏหมาย จะเป็นลักษณะการกู้เงินระหว่างคนรู้จักที่สนิทสนมกันและมีความไว้เนื้อเชื่อใจกัน ซึ่งเพื่อไม่ให้ขุ่นข้องหมองใจกันภายหน้า ก็ทำหนังสือสัญญาเงินกู้ไว้เป็นหลักฐาน ทางการกำหนดให้ห้ามคิดดอกเบี้ยเกินร้อยละ 15 ต่อปี แต่ก็มีการคิดดอกเบี้ยที่เกินกว่าร้อยละ 15 ต่อปี แต่เป็นลักษณะแชร์ลูกโซ่ ที่ป๊อปมากๆ หรือที่โด่งดังๆในอดีต เช่น แชร์แม่ชม้อย แชร์เสมาฟ้าคราม เงินกู้นอกระบบแบบผิดกฏหมาย และสินเชื่อเงินสดนอกระบบที่ผิดกฏหมายเป็นยังส่งผลที่ร้ายแรงต่อเศรษฐกิจของประเทศด้วย และบางแหล่งเป็นที่ฟอกเงินของผู้มีทรงอิทธิพล

แต่ว่าด้วยเรื่องเงินๆ ทองๆ หากจะขอสินเชื่อเงินสดให้สบายกาย โล่งใจกับปัญหาหลอกลวง แนะนำให้ขอสินเชื่อในระบบจะปลอดภัยที่สุด เพราะการเป็นหนี้ไม่ใช่ฝันร้ายเสมอไป เพราะบางครั้งคนเราเข้าตาจนไปบ้าง หรือมีความต้องการสินค้าและบริการบางอย่าง ที่มีความจำเป็นต่อการใช้ชีวิตและแต่ติดที่ข้อจำกัดที่ว่า ยังไม่มีเงินสดอยู่ในมือ แต่ทั้งหมดทั้งสิ้น ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อเงิน ไม่ว่าจะเพื่ออะไร สิ่งหรือหลักสำคัญในการตัดสินใจขอสินเชื่อเงินสดคื แยกให้ออกระหว่างหนี้ที่พัฒนาชีวิต หรือหนี้ที่เป็นตัวถ่วงชีวิต หนี้เพื่อการพัฒนาเช่น เพื่อนำมาสร้างอนาคต หรือความมั่นคงในระยะยาวและ ส่วนหนี้ตัวถ่วงหรือหนี้ที่พึงระวัง ได้แก่ หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ มิหนำซ้ำยังทำให้ความมั่นคงทางการเงินสั่นคลอน ดังนั้น ศึกษาปัจจัย และผลกระทบก่อนขอสินเชื่อเงินก่อนดีที่สุด แต่.. ดูอะไรบ้าง

อย่างที่บอกแต่แรกว่าอย่าลิ้มลองหนี้นอกระบบเด็ดขาด .. เพราะการขอสินเชื่อเงินสดกับธนาคารพาณิชย์ จะปลอดภัยกว่าวิธีอื่นๆ ทำไมน่ะหรือ เพราะอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า นอกจากนี้ หลักการันตีก็คือระบบเศรษฐกิจ เพราะเมื่อใดที่ธนาคารยังคงปล่อยสินเชื่ออยู่ นั่นแสดงว่าเห็นแล้วว่าลูกค้ายังสามารถรับความเสี่ยงจากการกู้ได้ ธนาคารจะมีเจ้าหน้าที่ที่คอยดูแล ให้คำแนะนำว่าวงเงินที่ควรขอน่าจะเป็นเท่าไหร่ เหมือนเป็นการกำกับลูกค้าไปกลายๆ และบางครั้ง ธนาคารจะใส่หมวกในบทบาทเป็นที่ปรึกษาหากต้องการสินเชื่อด้วย

หนี้ที่ดีต้องเป็นหนี้ที่ก่อให้เกิดทรัพย์สิน.. การขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือกระทั่งสินเชื่อเงินสดหากนำไปเพื่อการซื้อทรัพย์สินที่มีมูลค่าก็ย่อมยอมรับได้ อธิบายให้เห็นภาพคือ เช่น หากนำไปซื้อรถหรือดาวน์รถ เมื่อคุณผ่อนจนหมด คุณก็จะได้ครอบครองรถนั้น ในขณะเดียวกัน ก็ยังเป็นการเพิ่มความมั่งคั่งได้ด้วย เพราะทำการผ่อนชำระจนหมดแล้ว หากวันใดวันหนึ่งมีการจำหน่ายขายรถออกไป ก็จะกลายเป็นรายได้กลับมา หรือหากอยู่ในช่วงก่อร่างสร้างฐานะ หรือเป็นมนุษย์เงินเดือน แล้วเงินเก็บที่เพิ่งเริ่มต้นยังไม่เพียงพอ การก่อหนี้แบบนี้ก็ยังพอรับได้เช่นกัน อาทิ สินเชื่อเงินสดเพื่อผ่อนชำระที่อยู่อาศัย เป็นทรัพย์สินแสดงถึงความมั่งคั่ง อีกสักตัวอย่างคือ หนี้จากสินเชื่อเงินสดที่ดี คือเพื่อบรรเทาความเดือดร้อน หรือเป็นหนี้ที่ทำให้มีทรัพย์สินเพิ่มขึ้น เช่น เป็นหนี้บ้าน หนี้เพื่อการรักษาพยาบาลเวลาประสบเหตุฉุกเฉิน หรือ จ่ายค่าเทอมบุตร

หนี้ที่ดีอีกประการหนึ่งคือเป็นหนี้ที่ใช้ไปเพื่อความจำเป็น.. ความจำเป็นก็ต้องขึ้นอยู่กับการจัดการและการบริหารที่ดีด้วย สินเชื่อเงินสดที่จำเป็น เช่น เงินที่มาเติมคุณภาพชีวิต เช่น คอมพิวเตอร์ ตู้เย็น เพื่อการศึกษา เช่นนำมาลงทะเบียนเรียนหนังสือ นอกจากนี้ หนี้อีกแบบคือหนี้ที่มาชำระหนี้ แต่หนี้นี้ควรใช้ความระมัดระวังให้มาก บวกกับต้องมีวินัยทางการเงิน และวางแผนการเงินด้วย โดยสรุปคือ ก่อนก่อหนี้อะไร ต้องชี้ชัดๆ ว่าวัตถุประสงค์ในการก่อหนี้คืออะไร

ปรับทัศนคติอีกสักนิดที่ว่า สินเชื่อเงินสดก็ทำให้ลดรายจ่ายได้.. กล่าวคือ อาจจะไม่ได้สร้างความร่ำรวยร้อยร้านพันล้าน แต่เน้นไปที่แบ่งเบาและลดภาระค่าใช้จ่ายลง ซึ่งหากใช้สินเชื่อเงินสดอย่างถูกต้อง มีสติ มีวินัย ก็ทำให้ประหยัดไปได้ ด้วยการที่ผู้ให้บริการจะมีแคมเปญ และโปรโมชั่นลดราคาสินค้าและบริการต่างๆ การสะสมคะแนนเพื่อแลกของรางวัล หรือแลกซื้อสินค้าได้ในราคาที่ถูกลง

โดยรวม จะก่อหนี้อย่างฉลาดก็ต้องมีหลักการ โดยหนี้จากสินเชื่อเงินสดต้องไม่เกิน 10-20% ของรายได้ ทั้งนี้ เพราะคุณอาจมีหนี้จากหลายทาง เช่น ผ่อนบ้าน รถ เมื่อรวมหนี้สินทั้งหมดแล้ว ต้องไม่เกิน 50% ของรายได้ เพราะจำเป็นต้องมีการแบ่งเงินไว้ใช้จ่าย การลงทุนและการออมด้วย

การปรับเปลี่ยนมุมมองใหม่ว่าสินเชื่อเงินสดหรือสินเชื่อแบบอื่นๆ ไม่ใช่สิ่งเลวร้าย ในทางตรงกันข้าม การใช้เงินอย่างชาญฉลาดเป็นจุดเริ่มต้นของความมั่งคั่งเสียด้วยซ้ำไป ที่สำคัญที่สุดคือตัวคุณเอง ที่จะสามารถควบคุมพฤติกรรมการใช้จ่ายได้มากน้อยขนาดไหน ยิ่งคุณมีวินัยทางการเงินดี สินเชื่อเงินสดจะเป็นเพื่อนคู่กายที่คอยหนุนให้คุณเฟื่องฟูขึ้น